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《理财》杂志

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商业银行理财产品有效创新的具体策略分析
发布时间:2018-04-11        浏览次数:141        返回列表

刘冀蒙

随着人们手里可支配收入的增加,财富积蓄越来越多,然而银行的存款利率低,已经不能满足人们对财富保值增值的需要,于是大家就开始关注更多的投资渠道。在这样的背景下,商业银行要在理财方面做出相应改变,这一方面是为了满足市场需要,[来自wwW.lw5U.coM]另一方面也是商业银行自身发展的需要。虽然我国商业银行理财产品起步较晚,但发展迅速,加上产品在结构和收益上不断创新,深受广大投资者欢迎。商业银行理财产品的发展前景广阔、发展速度快,想要商业银行在今后能有更好的发展,就要探索理财产品的创新思路,防范经济风险。

一、商业银行理财产品创新的现状

(一)投资结构创新

随着理财产品市场不断发展和创新,投资结构也逐渐完善,交易量在结构性理财方面明显增大。现在,我国商业银行的结构性理财产品主要在投资结构上进行突破。为吸引客户,就在投资结构上进行创新以提高收益,主要原因是人民币理财产品被投资领域限制。

(二)产品期限创新

理财产品具有较好的流动性,同时这也是投资者在购买产品时考虑的一个重要因素,所以投资者更喜欢短期的理财产品。为满足投资者的投资活动需要,商业银行制订了较为灵活的投资方案。在市场上提供短期期限为3 天、5 天、7 天的理财产品。

(三)投资币种创新

投资币种是理财产品的另一个创新。2005 年浦发银行发行了人民币和美元的双币理财产品。该产品的特点是在欧元兑换美元汇率波动区间与美元收益相划等的,有利于客户投资,同时也有利于人民币的收益稳定。根据客户对理财产品投资的需要,制定产品认购金额,以兼顾不同投资者的理财需要。

(四)收益设计创新

在购买理财产品时,投资者首要考虑的重要因素就是理财产品能带来的收益效果。随着理财产品的不断创新,在设计上也开始跟收益有紧密联系,在各种创新的理财产品中,与境内外股票挂钩的理财产品数量较多。不仅要在产品收益计算上创新,还要让理财产品变得更具灵活性。

二、商业银行理财产品创新中存在的问题

近年来,国内的商业银行理财产品不断发展,市场上的产品也越来越多,但通过分析我国商业银行理财产品创新,就会发现这些产品在许多方面存在问题。

与发达国家相比,我国的商业银行在理财产品的种类和数量上比较贫瘠,不仅产品集合小,还会出现同质化的产品,缺乏专门保护产品专利技术的措施。

在产品细分过程中,受期限结构的影响,当某个短期产品受到追捧时,市场上就会马上出现大量的短期产品,这很难满足不同阶段的投资者和多期限资产管理的需求。

在产品设计过程中,由于币种设计过于集中,加之国际汇率波动,对于与美元有相关性的欧元、日元的盲目开发,使得这两种币种的产品比较低下,无法达到国际外汇市场的要求。

在产品交易和创新过程中,商业银行的效率很低,在市场营销、配套服务方面无法达到主导型的创新模式需求,而且同一种产品多个银行在全国范围内销售,地域差异不明显,很难满足投资者需求。

三、商业银行理财产品创新的对策

加大对产品的创新设计力度,满足投资者对理财多样化、个性化的需要。商业银行要灵活运用金融工具进行创新。如嵌入期权合同,充分运用自身优势,对产品要素和条款的组合、设计都加大创新力度。也可以寻求与券商、信托公司等的合作,共同利用本身的长处,研发更有竞争力的产品。此外,还要积极关注市场上客户的需求,深入市场调查,设计不同需求投资者的专属产品,努力实现不同客户的理财需要。

打造专业的理财品牌,为投资者提供更为优质的产品和服务。现在的理财市场上常充斥着各式各样的理财产品,同质化现象严重,产品之间的差异小,没有价值内涵。所以商业银行要结合自身特色和优势来打造具有自身特色的理财品牌,向客户提供更好的理财产品,提升自己的竞争力。在构建自己的理财品牌时要充分了解自身的市场定位、竞争优势、综合实力、战略发展方向等,打造具有针对性的品牌特色产品。

在产品创新方面,商业银行缺乏能根据市场需求设计出具有银行自身特色和优势的理财产品的高素质人才。所以商业银行急需建设专业理财队伍,为产品的研发和管理提供更为安全的保障。选择这样的人才可以从银行内部选拔培养或是外聘,同时也要营造一个良好的创新氛围,制订考核方案,提高创造力,加快理财产品创新。

提高全套的理财产品机制,建立产品研发部、风险管理部、营销部、客户服务部。每个部门都全力合作,树立以客户为中心的思想,相互配合、共同发展,提高理财产品的质量与服务。产品由研发部门设计创新,再经风险管理部门进行风险检测,通过营销部的宣传、销售,最后经过服务部门与客户联系沟通,做好客户建议工作,再返回给研发部门,对产品进行优化。

四、结语

经[来自wwW.lw5u.com]济全球化为我国商业银行的发展提供了一个很好的环境和机会。同时,银行理财产品作为金融产品的一个种类,是一个很重要的投资渠道,也是商业银行业务的重要组成部分。商业银行理财产品创新本身就对商业银行的发展有着重要作用,在未来的商业银行发展中,理财产品创新将是银行在竞争中制胜的法宝。所以,对于理财产品创新要加以深入分析,以不断提升商业银行理财产品的创新水平。

(作者单位:成都郫县西华大学)